深圳空放
1307785153713077851537我国金融市场持续创新，信用贷款作为一种新型金融产品，逐渐成为推动实体经济发展的重要深圳发布信用贷款政策力量。深圳作为我国改革开放的前沿阵地，率先发布了信用贷款政策，为实体企业提供了便捷、高效的融资渠道。本文将从政策背景、主要内容、实施效果等方面对深圳信用贷款政策进行深入剖析。
一、政策背景
1. 实体经济发展需求
随着我国经济进入新常态，实体经济发展面临诸多挑战，融资难、融资贵问题尤为突出。为支持实体经济发展，我国政府不断加大对金融领域的改革力度，推动金融创新，提高金融服务实体经济的能力。
2. 信用贷款政策出台
为解决实体企业融资难题，深圳市政府于2018年发布了《深圳市关于进一步深化金融改革，支持实体经济发展的若干措施》，明确提出要大力发展信用贷款，降低企业融资成本。
二、政策主要内容
1. 放宽信用贷款准入条件
深圳信用贷款政策放宽了企业信用贷款准入条件，将更多符合条件的实体企业纳入信用贷款范围。具体包括：依法设立、合法经营、信用记录良好、无重大违法违规记录的企业。
2. 创新信用贷款产品
深圳信用贷款政策鼓励金融机构创新信用贷款产品，满足不同类型企业的融资需求。如：针对小微企业，推出“微贷通”深圳发布信用贷款政策、“税贷通”等信用贷款产品；针对科技型中小企业，推出“科技贷”、“知识产权质押贷”等信用贷款产品。
3. 降低信用贷款利率
深圳信用贷款政策要求金融机构降低信用贷款利率，切实减轻企业融资负担。具体措施包括：对信用贷款业务实施差异化定价，鼓励金融机构对信用良好企业给予优惠利率；加大对信用贷款业务的财政贴息支持。
4. 优化信用贷款审批流程
深圳信用贷款政策要求金融机构优化信用贷款审批流程，提高贷款审批效率。具体措施包括：简化贷款审批手续，缩短审批时间；推广“线上审批”、“秒批”等便捷服务。
三、实施效果
1. 降低企业融资成本
深圳信用贷款政策实施以来，企业融资成本明显降低。据相关数据显示，2019年深圳市信用贷款平均利率较上年同期下降了1.5个百分点。
2. 提高企业融资效率
信用贷款审批流程的优化，使得企业融资效率得到显著提升。据调查，信用贷款审批时间较传统贷款缩短了50%以上。
3. 促进实体经济发展
信用贷款政策的实施，为实体企业提供了便捷、高效的融资渠道，有力地支持了实体经济发展。据统计，2019年深圳市信用贷款余额同比增长了20%以上。
深圳信用贷款政策的出台，为我国实体经济发展注入了新的活力。在政策引导下，金融机构不断创新信用贷款产品，降低企业融资成本，提高融资效率，为实体企业提供了有力支持。未来，深圳将继续深化金融改革，推动信用贷款业务发展，为实体经济发展注入更多动力。
直接把所在楼盘名称、房产面积等信息告诉银行客户经理，立即就能算出以这套房子抵押大概能贷到多少，但贷款额度可能比以前明显减少。这是深圳二手房成交参考价格机制建立后，向银行申请经营贷时的情形。
3月2日获悉，中行深圳分行、上海银行深圳分行已开始执行以官方发布的指导价作为参考依据，对经营贷抵押的房产进行定价，贷款额度为官方指导价的七成。对于这一最新变化，中行深圳分行没有对正式确认。
“我们估计很快也会调整，大家都看着大行，我们大概率也会跟大行走。”深圳某股份行人士说，虽然多家银行已明确按揭贷款参考二手房官方指导价，经营贷是否执行同一政策，目前并不明朗，也没有执行细则，但国有大行确定后，可能会有更多银行跟进。
由于二手房官方指导价低于实际市场价，也低于评估价，今后，在深圳申请房产抵押的经营贷，贷款额度将会下降，而这可能会对实际经营的小微企业融资带来一定程度影响。
已有大行经营贷执行指导价
“现在要做就只能按指导价来做，没法再按照以前的规则做了。”中行深圳分行信贷人士称，经营贷抵押房产如何估值，目前虽然还没有执行细则，但该行已经按照二手房成交参考价格机制放款，额度为抵押房产官方指导价的七成。
根据媒体近期报道，中行深圳分行已下发通知，包括二手房按揭贷款、房产抵押类等涉房类贷款，额度按照政府发布的二手房成交参考价格执行。记者就此向中行深圳分行求证，截至发稿该行尚未正式回复。
除了中行深圳分行，还有部分银行的经营贷也已参考官方指导价，对抵押房产进行估值，其中就包括上海银行。
“能贷多少要根据抵押房子的定价，自己在手机上查一下楼盘单价，再看一下房子面积，就能算出来大概可以贷多少钱。”上海银行深圳分行人士称，该行经营贷的额度也是参考二手房产官方指导价评估后，按照估值的七成放款。
按照二手房指导价对经营贷抵押房产定价，还不是银行的主流做法。另一家大行深圳分行回复，该行已将官方指导价作为二手房按揭贷款的重要参考依据，但由于监管政策还不清晰，也没有执行细则，房产抵押类经营贷、对公贷款暂时还未调整。而另一家大行深圳分行则未表明经营贷政策是否已经调整。
北方某股份行信贷人士说，由于政策不明朗，该行的经营贷门槛有所提高，但仍在正常进行，对不同业务区别对待，企业股权刚刚过户、经营不能支撑贷款等情形的经营贷目前已经不能做了。
而更多银行仍在观望之中。二手房成交参考价格机制建立后，抵押房产如何估值，由于政策并不明朗、缺乏执行细则，不少银行都对经营贷业务持观望态度。某中小银行人士透露，受前述原因影响，该行的经营贷虽然仍在接单，但却没有放款。华南某股份行深圳分行人士称，随着二手房按揭贷款政策调整，经营贷是否也同步跟进、如何跟进，该行内部还在进行讨论，但目前还没有形成最终结果。
银行业内人士预计，股份行、城商行等中小行都在观望国有大行，随着中行开始将二手房官方指导价作为经营贷抵押房产估值、确定贷款额度的依据，未来可能会有更多银行跟进。
“大家都在看着大行，我们大概率也会跟大行走，只要大行确定了，我们就会跟进。”某股份行深圳地区支行行长说，在经营贷、小微企业贷款领域，国有大行是主力，大行确定后，中小行也会跟进调整。
多个环节受影响
无论是房屋交易还是按揭贷款，房屋估值、定价都是关键环节。官方指导价建立后的定价机制，已开始向二手房交易、评估、按揭贷款、抵押类对公贷款等与二手房相关的各个环节传导。
“房产抵押经营贷如果也跟二手房按揭贷款一样，那直接按官方指导价定价就行了。”上述股份行支行行长说，银行发放房产抵押经营贷款时，都要委托评估公司评估，最终按照评估价的七成放贷。若以二手房官方指导价作为抵押房产定价依据，就不需要评估这一程序了。
光大银行深圳分行2月20日在内部通知，以官方发布的二手住房成交价作为按揭贷款参考依据。随后，四大行深圳分行的二手房按揭均已执行指导价房贷。
股份制银行中，平安银行深圳分行也在2月27日公告，该行在深圳地区以所在住宅小区二手住房成交参考价格作为办理二手楼按揭贷款业务的认定标准。也就是说，与四大行不同，该行不仅将二手住房成交参考价格当作参考标准，还作为认定标准。
业内人士认为，在贷款环节，除了购房者实际承担的首付比例提高外，经营贷、房产抵押类对公贷款也都会受到一定影响。
某城商行中高层人士说，虽然评估价低于实际市场价，但仍要高于新发布的指导价。今后，在深圳申请房产抵押贷款额度将会明显减少，部分实际经营的小微企业、中小企业的融资可能会受到影响。
某城商行人士此前也称，该行的个人住房抵押贷款额度上限已经从年前的1000万元，调整到800万元至1000万元，而且审核、放款条件较为严格，1000万元以上的经营贷只有大行有额度、利率略微宽松。而从某大中型银行信贷人士处获悉，目前该行经营贷单笔额度上限一般为700万元。
“主要还是对小微企业影响大，对大中型企业影响不会太大。”上述股份行支行行长说，一方面大中型企业融资渠道多元化，房产抵押类贷款本来就不是主要融资来源；另一方面从实际经营来说，大中型企业也很少将资金用于炒房。
小微企业融资或受影响
“如果抵押的房产直接参考二手房指导价，那么接下来一段时间，小微企业融资可能会很困难。”上述城商行人士说，二手房指导价不仅低于市场价，而且低于评估价，这会导致个人住房抵押的经营贷额度下降。
根据银行业人士介绍，抵押的个人住房评估价通常为市场价的七成，最高八成，再打个八折放贷，最终贷款相当于房产价值的60%左右。他举例称，市场价1000万元的房产，能从银行得到600万元贷款。而参照官方指导价作为评估价，贷款额度可能只有500万元。
“为了防止有实际经营的小微企业被‘错杀’，到时候出台针对性措施也说不定，避免对实体经济带来不利影响。”上述股份行支行行长说，个人住房抵押贷款执行细则出来之后，银行也会在市场需求和自身业务发展上做出平衡。
上述北方股份行信贷人士也称，该行目前对经营状况、信用记录优良、贷款确实用于经营的抵押类经营贷，仍然采取倾斜政策，可以按照市场评估价的七成发放贷款。
上述大行信贷人士称，虽然该行经营贷单笔最高为700万元，但资质优良、经营状况与贷款额度、用途匹配的企业，额度也可以放宽到700万元以上，最高可以达到1000万元。
深圳近日加码涉房地产类贷款资金监管，要求商业银行每季度将经营贷、按揭、开发贷、消费贷、信用卡等排查结果报送监管机构。
这是楼市资金监管收紧的又一最新迹象。
3月30日，两位业内人士对记者表示，近日，深圳监管机构要求每季度排查房地产信贷调控政策执行、经营贷资金是否存在违规流入楼市等情况。
当日，深圳银保监局回应记者称，滚动排查范围为截至报告期末的所有存量业务，包括房地产对公和个人信贷业务、经营用途贷款、消费类贷款、信用卡以及理财、投资等表内外融资业务，其中经营用途贷款是排查重点，排查结果于每季后5个工作日内上报。
在“房住不炒”定位下，就在上周，银保监会、住建部、人民银行联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，坚决打击经营用途贷款违规流入房地产领域的违法违规行为。
深圳每季度均要排查涉房贷款
业内人士对记者表示，监管机构要求深圳商业银行每季度排查具体要求包括两大类，分别是房地产信贷业务排查、经营贷业务排查。
其中，对于房地产信贷业务排查，要求商业银行排查房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款、经营性贷款、消费类贷款、信用卡、其他（含理财、投资等）是否存在违反房地产信贷政策的业务，是否存在违规流入房地产领域资金情况。若存在，要求收回违规资金，说明问责情况。
对于经营用途贷款（简称经营贷）业务排查的要求更为细致，要求商业银行对企业流动资金贷款、个人经营性贷款、小微企业主贷款等详细排查经营贷规模，排查经营实体成立不满1年或贷款发放后经营公司注销或转让股权的贷款、期限超过3年的经营贷、借款人持有被抵押房产不满1年或6个月的贷款、贷后6个月内借款人或其亲属（含已离婚配偶）新增房产的贷款、资金未按约定用途或回流至借款人及其亲属账户或流入借款人关联企业等的贷款。
当日，深圳银保监局回应记者表示，为持续强化房地产领域信贷监管，严守信贷资金不得违规流入房地产领域的监管红线，深圳银保监局在联合深圳市住建局、人民银行深圳市中心支行印发通知，组织辖内银行开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查的基础上，建立房地产信贷政策执行情况及信贷资金流向按季滚动排查机制。
深圳银保监局表示，将持续保持房地产信贷领域乱象整治的高压态势，持续加大对房地产相关业务的暗访、督导和检查力度，对发现违反房地产信贷政策、信贷资金违规流入房地产领域的，将责令银行限期收回被挪用贷款，对责任部门和人员予以严肃问责，并依法从重、从严进行处罚。
此前的今年3月，独家报道，深圳地方监管召集各大商业银行开会，要求商业银行自查2020年以来经营贷资金流向，且需穿透检查。排查范围包括2020年以来获批经营贷的公司股东本人及其配偶在贷款前后的6个月内购房行为，穿透了解资金流向。
房贷监管全面趋严
3月26日，银保监会、住建部、人民银行联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。
上述通知要求，加强信贷需求审核。要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查，不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。三是加强贷款期限管理。要根据借款人实际需求合理确定贷款期限。对期限超过3年的经营用途贷款进一步加强内部管理，确保资金真正用于企业经营。
近期，多家银行也表态要降低房贷占比。
3月29日，建设银行副行长吕家进在该行业绩发布会上表示，建行正在采取多种措施，稳妥促进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。
他说，总体来说，房贷集中度新规的过渡期相对充裕，预计该新规对贷款规模增长的影响较小，超标部分会逐年消化。建行也是最大的住房按揭贷款银行。其年报显示，截至2020年末深圳发布信用贷款政策，建行个人住房贷款余额5.83万亿，增幅9.91%，占比为 34.73%，较监管要求略高。
对于房地产贷款集中度管理，交行方面表示，从2020年末公布的对房地产贷款比例上限管理政策来看，对交通银行影响较少。相比其他银行，该行还有进一步额度上行空间。近期经营贷在某些热点城市变相进入房地产市场，该行已将排查作为今年重点工作在推进，并将合规工作放在首位。截至2020年末，交行房地产贷款对公、按揭合计共16420亿元，占客户贷款比重超28%。
根据央行、银保监会在2020年12月31日联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，根据不同银行的资产规模及机构类型，分成5档对房地产贷款集中度进行管理。其中工、农、中、建、交、邮储银行6家国有大行和国家开发银行，为第一档，房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。
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